Les credits à
la consommation, comment choisir?
A priori peu de piège sur un crédit à la consommation
Il faut comparer le taux du prêt , le taux de l'assurance et les frais de dossier éventuels.
Certain prêts sont dits affectés, notamment pour les voitures , c'est à dire que les fonds ne peuvent être utilisé que pour l'objet du prêt. Dans cet exemple la voiture.
Il y a de nombreuses offres commerciales pour les prêts conso,les banques traditionnelles ne sont pas en reste. il existe aussi des organismes ne proposant que du crédit.
Comment vérifier le coût d'un crédit à la consommation ?
Pour calculer le coût total d'un prêt il suffit d'additionner l'ensemble des mensualités et d'y soustraire le capital emprunter.
Définition du crédit conso
Un crédit conso est différent du crédit immobilier, la réglementation ainsi que les modalités sont différentes.
Le crédit conso vous permet de financer ce que vous voulez , sauf pour les prêts affectés 'par exemple pour une voiture notamment lors d'un crédit chez un concessionnaire.
Dans la pratique on vous demande souvent le projet lié au crédit mais cela n'a rien d'obligatoire.
Les taux sont classiquement plus élevés que pour les prêts immobiliers et la durée plus courte . Certaine banques comme la caisse d'Epargne proposent des délais jusqu’à 10 ans pour un prêt conso.
Le remboursement se fait classiquement chaque mois , avec selon l'organisme préteur des possibilités de reports et de modulation de l'échéance.
Avis crédit Verilor , Un comparateur de crédit
Les points à surveiller lors de la souscription d'un crédit
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Le taux du crédit
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Le taux de l'assurance
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Les frais de dossier
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Les conditions de remboursement anticipé
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Les options de modulation des échéances
Bien souvent , lorsque vous comparer deux offres de crédits , votre regard se porte sur la mensualité. C'est tout à fait logique, cependant il est intéressant des différencier les différents couts . Bien sur il sera plus simple d'avoir une mensualité de remboursement plus si faible le crédit est accepté sans assurance, mais attention vous n'achetez plus la même chose qu'un crédit avec assurance. Parfois, la durée du prêt est allongé par rapport à votre demande initiale , là encore la mensualité sera plus faible, mais sur une durée de remboursement plus longue donc le cout total sera plus élevé.
Un point à observer , les frais de dossiers. Les banques notamment inclus souvent des frais de dossiers à leur offre. Le taux hors assurance du crédit pourra être à priori plus intéressant, mais il n'inclut pas les frais de dossier. il faut bien comparer la TAEG.
Un point souvent négligé, les crédits sont souvent remboursés par anticipation, soit par une rentrée d'argent, soit par un regroupement de crédit. Or certains organismes de crédits facturent des pénalités de remboursement anticipé . Et ceux ci sont parfois non négligeables, vous trouverez ces " détails" dans l'offre de pret.
Des sociétés se sont spécialisés dans le comparatif des offres de prêt tel que verilor
Le principe étant de comparer les crédits selon les critères vu ci dessus. Puis de vous accompagner jusqu'à obtention du crédit.
Les justificatifs demandés sont souvent les même, ( carte identité, derniers bulletins de salaire, RIB ) a noter que certains organismes de crédit ne demandent pas les relevés de comptes. Vous êtes donc responsables des informations que vous indiquer notamment en terme de crédit déjà existants.
Il est intéressant de savoir que cela le montant de crédit demandé, vous serez orienté vers différents type de crédit. Les montant inférieur à 3000€ sont souvent orienté vers des crédits dits "renouvelable " ou "réserve d'argent " . Leur taux est bien plus élevé qu'un crédit conso classique. Si votre besoin n'est que de 1000€, vous aurez surement intérêt à demande 4000€ par exemple pour obtenir un crédit conso classique, puis de faire un remboursement anticipé de 3000€ , attention néanmoins aux pénalités de remboursement si il en existe sur le contrat. Autre point les prêts supérieur à 75 000€ sont difficile à obtenir en crédit conso. Au delà de cette somme il faudra souvent faire deux pret conso ou voir si il est possible de le passer sur un prêt immobilier
Les justificatifs pour un prêt à la consommation
Comme pour toute demande de prêt , la banque ou l'organisme préteur type CETELEM , devront étudier la solvabilité de l'emprunteur.
Donc le ratio entre les ressources ( salaires, revenu locatif, retraite..) et les dettes ( remboursement des crédits, pension alimentaire, location longue durée..) pour respecter un endettement de moins de 33%
les justificatifs demandés seront donc :
avis d'imposition, bulletins de salaire, relevé de compte, échéancier des crédits en cours et tout ce qui concerne l'état civil..
Le crédit à la consommation pour financer votre décoration interieur
La banque comme les organisme de crédit aime savoir ce qu'elle finance, elle vous demandera à quoi va servir le crédit. Pour les voiture elle vous demandera surement un justificatif, mais une fois l'argent sur le compte elle ne va pas contrôler ce que vous en faite.