Pour financer une voiture, des travaux ou un équipement, deux crédits à la consommation s’affrontent : le prêt personnel, libre d’utilisation, et le crédit affecté, lié à un achat précis. Ils se ressemblent sur le papier mais n’offrent pas la même protection.
Les différences essentielles
| Critère | Prêt personnel | Crédit affecté |
|---|---|---|
| Usage des fonds | Libre, sans justificatif | Réservé au bien ou service désigné |
| Lien avec la vente | Aucun | Si la vente est annulée, le crédit l’est aussi |
| Versement | Sur votre compte | Souvent directement au vendeur |
| Lieu de souscription | Banque, organisme de crédit | Souvent chez le vendeur |
| Livraison non effectuée | Vous remboursez quand même | Les remboursements ne commencent qu’à la livraison |
Le crédit affecté protège mieux l’acheteur
Avec un crédit affecté, le contrat de vente et le contrat de crédit sont interdépendants :
- si le crédit est refusé, la vente est annulée sans frais ;
- si le bien n’est pas livré, vous ne commencez pas à rembourser ;
- si la vente est résolue en justice, le crédit tombe avec elle.
Avec un prêt personnel, un artisan défaillant ou un concessionnaire en faillite ne vous dispense pas de rembourser la banque.
Le prêt personnel offre plus de souplesse
- Vous pouvez négocier comme un acheteur au comptant ;
- vous pouvez financer plusieurs dépenses à la fois ;
- vous comparez les offres de toutes les banques, pas seulement celle proposée par le vendeur.
Les règles communes
- Un délai de rétractation de 14 jours après la signature ;
- une fiche d’information précontractuelle avec le TAEG et le coût total ;
- une vérification de solvabilité obligatoire par le prêteur ;
- un remboursement anticipé possible à tout moment.
Comment choisir
- Achat important chez un professionnel (véhicule, cuisine, panneaux solaires) : privilégiez le crédit affecté pour la protection.
- Plusieurs petites dépenses ou besoin de négocier : le prêt personnel est plus pratique.
- Dans tous les cas : comparez le TAEG et méfiez-vous des durées trop longues. Voir notre analyse sur la durée d’un crédit auto.
Prêt personnel ou crédit affecté : la sécurité d’abord
Pour un achat engageant auprès d’un professionnel, le crédit affecté évite de rembourser un bien jamais livré. Pour la souplesse et la négociation, le prêt personnel reste imbattable. Retrouvez nos autres comparatifs dans la rubrique Crédit.