Le prêt à taux zéro (PTZ) permet aux ménages qui achètent leur première résidence principale d’emprunter une partie du prix sans payer d’intérêts. Prolongé jusqu’au 31 décembre 2027 et élargi depuis le 1er avril 2025, il redevient accessible à de nombreux projets dans le neuf. Voici ses règles.
Qui peut bénéficier du PTZ ?
- Les primo-accédants, c’est-à-dire les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années ;
- les ménages dont les revenus ne dépassent pas un plafond qui dépend de la zone géographique (A bis, A, B1, B2, C) et de la taille du foyer ;
- pour l’achat d’un logement qui deviendra la résidence principale dans l’année suivant l’achat ou la fin des travaux.
Les logements éligibles
| Type d’opération | Zones concernées |
|---|---|
| Appartement neuf | Toutes zones |
| Maison individuelle neuve | Toutes zones |
| Logement ancien avec travaux importants | Zones B2 et C |
| Logement social vendu à son occupant | Toutes zones |
Combien peut-on emprunter à taux zéro ?
Le montant du PTZ est un pourcentage, la quotité, appliqué au coût de l’opération retenu dans la limite d’un plafond. La quotité dépend de vos revenus et du type de logement :
- de 20 à 50 % pour un appartement neuf ;
- de 10 à 30 % pour une maison individuelle neuve.
Les ménages aux revenus les plus modestes obtiennent la quotité la plus élevée.
Un remboursement adapté aux revenus
Le PTZ se rembourse sur 20 à 25 ans, avec une période de différé pendant laquelle vous ne remboursez rien. Selon la tranche de revenus, ce différé peut atteindre 10 ans pour les foyers les plus modestes, et se réduit pour les tranches supérieures.
Le PTZ ne finance jamais seul un achat : il complète obligatoirement un prêt principal, et la plupart des banques le considèrent comme un apport.
Comment l’obtenir
- Vérifier son éligibilité avec le simulateur officiel du ministère du Logement ;
- présenter son avis d’imposition N-2 à la banque ;
- demander le PTZ en même temps que le prêt principal, auprès d’une banque ayant signé une convention avec l’État ;
- emménager dans le délai prévu et occuper le logement au moins six ans, sauf exceptions (mutation, divorce, invalidité…).
Les points de vigilance
- Les plafonds de ressources s’apprécient sur le revenu fiscal de référence de l’année N-2 ;
- la mise en location du bien est encadrée et peut entraîner le remboursement du prêt ;
- toutes les banques ne distribuent pas le PTZ avec le même enthousiasme : comparez.
PTZ : un levier à intégrer dès le plan de financement
Un PTZ de 50 000 € sans intérêts représente une économie de plusieurs milliers d’euros par rapport à un prêt classique, et un différé qui allège les premières années. Si vous achetez dans le neuf ou rénovez en zone B2 ou C, vérifiez votre éligibilité avant toute recherche. Pour monter le reste du financement, faites une simulation de prêt immobilier et consultez la rubrique Crédit.